Intereses abusivos de los microcréditos
Los microcréditos online son la mejor forma de conseguir dinero de forma rápida y sencilla. De estos dos detalles se valen los prestamistas para captar la atención de sus clientes. La verdad que este método no les está yendo nada mal pues la demanda de micropréstamos o créditos rápidos no ha parado de aumentar en los últimos diez años. Tanto fuera como dentro de nuestras fronteras.
Sin embargo, este tipo de concesiones económicas también pueden volverse un auténtico quebradero de cabeza para quienes las solicitan. El principal motivo: los enormes intereses que el prestamista reclama a sus clientes.
Unos honorarios que pueden llegar a superar el 6.000 TAE. Para conocer mejor hasta donde puede llegar esta comisión que, sin duda, es el talón de Aquiles de este servicio financiero, hemos investigado a fondo como funcionan.
¿Qué es TAE?
Antes de poder comparar los intereses de los micropréstamos online y los prestamos personales es fundamental conocer lo que quieren decir este acrónimo. TAE significa Tasa Anual Equivalente. Es decir, el porcentaje del préstamo que el cliente debe pagar al prestamista por la apertura del servicio, los intereses y las comisiones.
Sin embargo, hay que decir que el TAE solo se aplica a los préstamos personales, hipotecas o depósitos. En otras palabras: el TAE no se puede aplicar a préstamos rápidos, ya que este no suele vencen en un plazo de 30 o 60 días. Por tanto, la Tasa Anual de Equivalencia resulta muy útil para calcular los intereses que la entidad nos cobrara, cuando el préstamo vence en un año o más.
Para hacer ese cálculo se tienen en cuenta detalles como: el dinero a prestar, el tiempo para su reembolso (años), la comisión por apertura y demás primas (estas últimas calculadas para un año).
Cuando se disponen de todos esos datos, se puede establecer una cuota mensual y se calcula el TAE. Obviamente, cuantas menos comisiones tenga el préstamo, el valor del TAE será más aproximado.
Volviendo a lo que nos interesa, los intereses de los microcréditos online, calcular el TAE de éstos no es la mejor forma de ver su verdadero valor mensual. El motivo es que el TAE multiplicaría el coste del producto mensual hasta llegar al año, pero sumando además los intereses del plazo anterior lo que, finalmente, incrementara el importe del préstamo.
Por ejemplo, un préstamo a 30 días lo multiplica continuamente para completar la anualidad. Llegados a este punto, lo lógico es que penséis que se multiplica por 12 veces, sin embargo, no es así.
En cada vencimiento se suma sobre el principal los honorarios del periodo y calcula el coste sobre un principal incrementado, realizando este efecto multiplicador 12 veces y desvirtuando el coste real en financiaciones a menos de un año.
Sí tenemos en cuenta que en los microcréditos online el coste diario del préstamo puede llegar al 1%, el importe sería del 365% en un año. Todo eso, sin considerar el efecto multiplicador, que puede llegar a superar el 3.000% considerando dicho efecto.
Por tanto, hay que tener mucho cuidado cuando se solicitan esta clase de financiaciones. Y ser consciente de que nos están cobrando mucho más por el servicio que en un préstamo convencional.
Dos ejemplos de intereses de micropréstamos online
Las entidades o particulares que ofrecen créditos rápidos en realidad no cobran interés o, al menos, eso dicen. Según los prestamistas de este tipo, lo que se embolsan son honorarios por el servicio y no intereses.
En realidad lo que buscan con esto es evitar que la ley les pueda exigir que apliquen las tasas de interés ordinarias. Por tanto, de este modo tienen vía libre para practicar la usura, aunque no todos lo hacen. Un claro ejemplo, donde podemos ver que al cliente se le están cobrando interés abusivos, ocurre en esta compañía de microcréditos:
Twinero SL: Para un préstamo de 300 euros a un mes, ésta mercantil se embolsa 105 euros de interés. Ello supone una Tasa de Interés Nominal (TIN) mensual del 35% o, lo que es lo mismo, un 420% anual.
El TAE por su parte, asciende al 3.752%. Y si el cliente impaga, se le cobrará un interés por demora del uno por ciento diario sobre el total en ambos casos. Como podemos ver se trata de una tasa de interés -aunque ellos llamen honorarios- un tanto abusivas.
¿Qué dice la ley al respecto?
Como podemos ver, la mayoría de las entidades financieras que ofrecen microcréditos online aplican un TAE muy por encima de los préstamos convencionales.
Y es que según el Banco de España en nuestro país los prestamos normales como, por ejemplo, las hipotecas, reciben de los prestatarios unos intereses de entre el 6 y 12 %. Es decir, muy por debajo de las tasas de interés que se embolsan los prestamistas rápidos.
Como era de esperar, el gobierno no tardo demasiado en tomar represalias contra este tipo de prácticas abusivas o usurarias. Según una sentencia del Tribunal Supremo del año 2015, cualquier financiación que infrinja la Ley de la Represión de la Usura de 1908 se considerara abusiva y, por tanto, nula.
Dicha norma, no estipula una cifra exacta respecto a lo que considera un interés usurero. Sin embargo, sí contempla que dicho interés será usurero cuando el valor de éste sea muy superior al del dinero.
Por tanto, si tomamos como referencia el TAE de los préstamos del Banco Español, podemos afirmar que el valor de un microcrédito anual es muy superior y se podría reclamar.